Seguro de impago denegado: por qué lo rechazan y qué hacer

Has encontrado un inquilino que encaja, contratas el seguro de impago y la respuesta es «denegado». No es el fin del mundo, pero tampoco conviene ignorarlo: la aseguradora acaba de decirte algo sobre el riesgo de ese contrato. Te explicamos por qué ocurre y qué puedes hacer.

Resumen en 20 segundos: el seguro se deniega casi siempre por la solvencia del inquilino, no por el piso. Pregunta el motivo, prueba con otra aseguradora y, si sigue sin salir, pide una garantía adicional (aval o hasta dos mensualidades extra) o elige otro inquilino.

Por qué rechazan al inquilino

Antes de emitir la póliza, la aseguradora estudia al inquilino. Los motivos más habituales son:

• Ingresos ajustados frente a la renta: si el alquiler se come una parte muy grande de la nómina, el riesgo sube. Muchas compañías piden que la renta no pase de aproximadamente un tercio de los ingresos netos, aunque cada una fija su criterio.
• Contrato temporal o poca antigüedad: un contrato indefinido y con meses de antigüedad pesa mucho más que uno de obra o recién firmado.
• Autónomos con poca trayectoria o ingresos difíciles de justificar.
• Impagos anteriores o deudas que aparecen en los ficheros de solvencia.
• Documentación incompleta o que no cuadra: nóminas que no se corresponden con el contrato de trabajo, por ejemplo.
• El tipo de alquiler: algunas pólizas no cubren alquiler por habitaciones, temporada o ciertos usos. En ese caso el problema no es el inquilino sino el producto.

Qué hacer cuando te lo deniegan

1. Pide el motivo concreto. La aseguradora o el mediador suelen indicar si es por ingresos, por antecedentes o por documentación.
2. Distingue si es el inquilino o el producto. Si es el tipo de alquiler, busca una póliza que lo cubra.
3. Prueba con otra compañía. Los criterios cambian de una a otra. Compara también coberturas y carencias: lo explicamos en qué cubre un seguro de impago y cuándo compensa.
4. Mejora la candidatura. Un avalista con nómina, más documentación o una entrada más baja de renta pueden cambiar la respuesta.

Alternativas al seguro

• Garantía adicional: en vivienda puedes pactar un depósito o aval de hasta dos mensualidades además de la fianza, en contratos de hasta cinco años (siete si el arrendador es una empresa). Más detalle en la guía de la fianza.
• Aval bancario o personal: un familiar con ingresos estables que responda por el inquilino. Cuanto más claro quede por escrito, mejor.
• Renta más ajustada: bajar un poco la renta puede costarte menos que un mes vacío o un impago.

Cuándo es mejor decir que no

Si el seguro se deniega y el inquilino tampoco puede ofrecer aval ni garantía adicional, lo prudente es seguir buscando. Una denegación es una señal, no un trámite. Repasa la checklist para elegir un buen inquilino y ten claro qué harías si pasara lo peor, según inquilino no paga: qué hacer.

En nuestro caso práctico alquila sin pedir nómina ves cómo termina confiarse; y en el aval ICO para alquilar hay otra vía de garantía a tener en cuenta.

Lo que no debes hacer

• Pedir «dos meses de fianza»: en vivienda la fianza es una mensualidad. Si quieres más protección, es una garantía adicional.
• Descartar o aceptar por la nacionalidad, la edad o la situación familiar: la decisión debe basarse en la solvencia y en la documentación.
• Alquilar sin ninguna garantía solo porque el inquilino cae bien.

Información orientativa. Las condiciones de cada aseguradora cambian y esta guía no sustituye el asesoramiento profesional.